2024年9月，泰州市交通運(yùn)輸局經(jīng)過調(diào)研，與國家金融監(jiān)督管理總局泰州監(jiān)管分局共同探索“保險(xiǎn)+交通”合作體系，聯(lián)合印發(fā)了《泰州市網(wǎng)約車“泰E保”專項(xiàng)行動方案》。該方案制定了6條具體解決措施，包括推出“泰E保”微信小程序，為網(wǎng)約車量身定制保險(xiǎn)服務(wù)等，從此，新能源網(wǎng)約車投保有了“綠色通道”。

泰州市公共交通服務(wù)中心客運(yùn)科科長凌銳告訴中國交通廣播記者，泰州市現(xiàn)擁有網(wǎng)約車近3800輛，但車輛賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大等因素導(dǎo)致投保門檻不斷提高，網(wǎng)約車司機(jī)經(jīng)營成本偏高，脫保現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

解決的關(guān)鍵在于打破數(shù)據(jù)壁壘，進(jìn)行差異化定價(jià)。凌銳表示，泰州市交通運(yùn)輸局、泰州金融監(jiān)管分局與10家財(cái)險(xiǎn)公司組成共保體，交通運(yùn)輸局通過網(wǎng)約車信息平臺將各個(gè)平臺車輛的訂單的數(shù)據(jù)情況反饋給保險(xiǎn)公司，便于保險(xiǎn)公司查詢網(wǎng)約車運(yùn)營數(shù)據(jù)，從而進(jìn)行人工驗(yàn)車和逐單定價(jià)。

通過線上小程序操作，司機(jī)可以快捷地投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，費(fèi)用透明且更具性價(jià)比。承保方案由監(jiān)管部門指導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)制定，新能源營運(yùn)車車主可根據(jù)自身需求和保費(fèi)承受能力，自主選擇商業(yè)險(xiǎn)投保內(nèi)容。

“泰e保”線下服務(wù)窗口，采訪者供圖

圖/“泰E保”微信小程序

凌銳介紹，“本市的新能源營運(yùn)車基本能做到應(yīng)保盡保，網(wǎng)約車保額從保險(xiǎn)公司月度保額中剔除，確保了相應(yīng)承保空間。”

目前，泰州市的網(wǎng)約車信息平臺數(shù)據(jù)維度較為單一，凌銳表示，眼下保險(xiǎn)公司仍是虧損的狀態(tài)，現(xiàn)在通過降低對網(wǎng)約車車險(xiǎn)的服務(wù)成本，風(fēng)險(xiǎn)減量后，再把價(jià)格打下來。

凌銳認(rèn)為，要使機(jī)制長效地進(jìn)行下去，需要整個(gè)行業(yè)的共同協(xié)作，比如平臺來承擔(dān)部分保費(fèi)、降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；后期維修也要解決車輛維修難、價(jià)格不透明等問題。

無論是新能源貨車還是新能源網(wǎng)約車，當(dāng)下都存在投保難，中國交通廣播記者了解到，保險(xiǎn)公司普遍對新能源車型的營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)有恐懼心理，行業(yè)內(nèi)迫切需要數(shù)據(jù)價(jià)值安全的共享，重新根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的情況去擬定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，解決風(fēng)險(xiǎn)對價(jià)。

但風(fēng)險(xiǎn)減量不是一個(gè)能快速實(shí)現(xiàn)的事情。比如各個(gè)網(wǎng)約車平臺因各自的利益，不愿意將自家的核心數(shù)據(jù)共享。數(shù)據(jù)的價(jià)值驗(yàn)證本身還存在著“兩面性”，越是高價(jià)值的數(shù)據(jù)，它被濫用的可能性越大。

當(dāng)下，一部分科技公司正試圖用技術(shù)去解決數(shù)據(jù)的安全可信流通。螞蟻密算CEO王磊表示，通過“密態(tài)計(jì)算技術(shù)”，保險(xiǎn)公司可以在保護(hù)用戶隱私和企業(yè)的數(shù)據(jù)價(jià)值的前提下獲取車輛數(shù)據(jù)和駕駛者的行為數(shù)據(jù)，從而更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)、制定保費(fèi)。

“密態(tài)計(jì)算”是一種可以對個(gè)人隱私和商業(yè)機(jī)密實(shí)現(xiàn)全鏈路安全保護(hù)的隱私保護(hù)計(jì)算技術(shù)，從底層有效防范數(shù)據(jù)泄露和濫用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可信流通。

電車時(shí)代保險(xiǎn)定價(jià)依賴于人車關(guān)系數(shù)據(jù)，比如司機(jī)駕駛行為是否規(guī)范，行駛里程多少，用戶畫像越精準(zhǔn)對車險(xiǎn)定價(jià)越有益。

人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺“螞蟻保”合作，通過該技術(shù)從“車”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險(xiǎn)定價(jià)，為超過80%具有良好駕駛行為的車主平均降低保費(fèi)8%。

圖/多維度數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)

目前，“密態(tài)計(jì)算技術(shù)”運(yùn)用在新能源私家車的車險(xiǎn)定價(jià)上，王磊認(rèn)為，“在新能源車保有量持續(xù)增長的趨勢下，對新能源車的精準(zhǔn)定價(jià)具有巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益”，得益于技術(shù)進(jìn)步，未來也能夠引入更多高價(jià)值數(shù)據(jù)源，實(shí)現(xiàn)新能源車保費(fèi)的進(jìn)一步下降。

2024年12月，國務(wù)院“互聯(lián)網(wǎng)+督查”平臺核查處理了一起拒保營運(yùn)車輛商業(yè)險(xiǎn)的投訴。據(jù)通報(bào)，甘肅臨夏人保財(cái)險(xiǎn)廣河縣支公司和平安財(cái)險(xiǎn)廣河縣營銷部因新能源出租車?yán)碣r支出高，對部分新能源出租車只承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不承保商業(yè)險(xiǎn)。

針對此事，國家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局約談了甘肅轄內(nèi)部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，通報(bào)各公司新能源出租車拒保投訴問題。臨夏監(jiān)管分局實(shí)地走訪廣河縣8家財(cái)險(xiǎn)公司，明確要求各財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，對新能源出租車商業(yè)險(xiǎn)做到“愿保盡保”，不得提高承保門檻或附加承保條件，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。?

圖/保險(xiǎn)公司拒保

據(jù)湖南日報(bào)報(bào)道，2024年前7個(gè)月，岳陽市車險(xiǎn)經(jīng)營整體虧損達(dá) 3530.26萬元，給保險(xiǎn)公司帶來巨大經(jīng)營壓力。岳陽市交通運(yùn)輸局和岳陽金融監(jiān)管分局高度重視并作出指示，經(jīng)過多方努力，降低了本地新能源網(wǎng)約車的商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)。

早在2024年4月，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，擬推動新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力。

這些制度對推動解決新能源營運(yùn)車“投保難”等問題帶來了契機(jī)，但僅靠監(jiān)管的牽頭還不夠，并不能從本質(zhì)上解決保險(xiǎn)供給問題。添慧保創(chuàng)始人張勝認(rèn)為，在風(fēng)險(xiǎn)減量沒有建立之前，保險(xiǎn)公司不可能在長期虧損經(jīng)營條件下去加大保險(xiǎn)供給。

據(jù)張勝介紹，行業(yè)里已出現(xiàn)第三方公司、網(wǎng)約車租賃公司和保險(xiǎn)公司簽訂對賭協(xié)議。車輛租賃公司承諾將出險(xiǎn)率降到一定的數(shù)額，以此換取保險(xiǎn)公司適當(dāng)承保并降低保費(fèi)。

中國城市公共交通協(xié)會網(wǎng)約車分會會長顧大松在行業(yè)協(xié)會內(nèi)部組織了幾次討論，他認(rèn)為可行的解決方案是加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量的管控，如通過安全培訓(xùn)、技術(shù)監(jiān)測與干預(yù)等工作實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量，同時(shí)發(fā)揮行業(yè)整體的力量，共同推動行業(yè)企業(yè)之間的互助保險(xiǎn)建設(shè)。

張勝則期待更進(jìn)一步，他提到已在漁業(yè)實(shí)現(xiàn)的互助類保險(xiǎn)服務(wù)。傳統(tǒng)的出海打魚被稱為是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，起初行業(yè)出于自保的目的，共同出資設(shè)立第三方機(jī)構(gòu)，由注資比例決定風(fēng)險(xiǎn)份額，微利或虧損時(shí)共同決策分?jǐn)偂?020年5月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、原銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布通知，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從中國漁業(yè)互保協(xié)會中剝離出來，設(shè)立有獨(dú)立法人資格的中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社。

張勝認(rèn)為，未來更適合營運(yùn)車輛的是“相互險(xiǎn)”，通過建立行業(yè)統(tǒng)籌，可開展建立網(wǎng)約車行業(yè)事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系。

不過，市場上出現(xiàn)了一些非法運(yùn)營的統(tǒng)籌公司，將統(tǒng)籌偽裝成保險(xiǎn)，對個(gè)人銷售其所謂的“保險(xiǎn)產(chǎn)品 ”，非法對個(gè)人收取費(fèi)用，并以極低的價(jià)格來吸引客戶。

車惠寶合伙人江正林向中國交通廣播記者表示，互助就是互助，互助不是保險(xiǎn)。他正在嘗試進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，做車險(xiǎn)互助平臺，通過先墊付資金，再把保險(xiǎn)該分?jǐn)偟馁M(fèi)用回?cái)偨o平臺，以此將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平攤。他期待做出樣本，未來向監(jiān)管部門申請中國網(wǎng)約車相互保險(xiǎn)公司，能針對性地緩解網(wǎng)約車行業(yè)保險(xiǎn)問題。

在張勝看來，這是一種新的商業(yè)探索，他的團(tuán)隊(duì)正在做一部分探索，跟第三方租賃公司達(dá)成合作意向，通過接入網(wǎng)約車公司運(yùn)營數(shù)據(jù)，為租賃公司提供方案減少事故率。

此方案尚在推廣階段，還未正式落地。保險(xiǎn)公司希望看到風(fēng)險(xiǎn)減弱的效果，要得到實(shí)證，需要協(xié)調(diào)的地方很多，“關(guān)鍵是企業(yè)要對此有新的認(rèn)知。”張勝補(bǔ)充道。

本文來源于中國交通廣播    作者：周婧